Win Driver Blog

在科技巨擘的新產品和服務發表會上，向來很少見到麥當勞的名字，但在蘋果發表Apple Pay行動支付服務的場合裡，卻見到麥當勞成為合作夥伴之一，從中能窺見Apple Pay將帶來的行動支付產業變革。

蘋果9月發表Apple Pay，10月在全美上路。蘋果也與六大信用卡公司、逾22萬家商店合作，其中不乏知名的連鎖通路零售商，包括梅西百貨(Macy's)、麥當勞、Staples以及迪士尼(Disney)等。

重要的是，Apple Pay提供額外的安全功能，信用卡號碼不會存在裝置或蘋果的伺服器上，蘋果也無法透過Apple Pay得知購物金額等細節，而是會在每筆交易取得一次性的獨特號碼，就算駭客在交易後取得這些資訊，也已經沒用。如果用戶遺失iPhone，也不必申請補發信用卡，只要透過「尋找我的iPhone」功能暫停支付就好。

蘋果這項服務在業界掀起喧嘩，引人好奇Apple Pay究竟是會引領潮流、還是只是另一個點擊支付的服務？事實上，蘋果並非第一家推出行動支付的科技業者。

Google就曾推出Google錢包，卻因技術表現不足或硬體開發商不夠而導致採用率偏低。PayPal和Square等業者推行的結果也是好壞參半。

不過，蘋果已證明自己有能力運用整合自家軟硬體的優勢，賦予現有產品新生命、達成成功。

Apple Pay就整合四種重要的功能，提供非常流暢的消費者體驗，包括Touch ID指紋辨識技術、部署在上千萬支iPhone的Passbook數位錢包應用程式（App）以及近距離無線通訊技術（NFC），還有已有逾8億個信用卡資訊的iTunes帳戶，這代表Apple Pay已有龐大的潛在用戶群。

蘋果也擅長在進軍新產品領域前，先選定正確的合作策略夥伴。這次蘋果在消費者端選擇和麥當勞等知名連鎖業者合作、在後端選擇和威士卡（Visa）等六大信用卡商合作，這些信用卡業者共經手全美83%的信用卡交易。

此外，再加上蘋果iPhone 6與iPhone 6 Plus熱銷的優勢，分析師指出，Apple Pay將帶領行動支付進入新時代，甚至嘉惠整體支付產業，把市場的餅做大。蘋果能用自身的品牌強度，提高行動支付的採用率，使行動支付的交易量穩定成長。研究業者行銷商顧問集團支付分析師史隆也說，Apple Pay將讓信用卡網路和銀行業更能打入市場。

然而，蘋果也必須努力提振消費者對用手機購物的信心。根據調查，62%的受訪者表示，「從未」或「很少」用手機買東西，其中很多人也說永遠不會用手機付錢買東西。

Gartner預估，今年採用NFC技術的交易金額將成長近一倍至82億美元，仍只占整體行動支付的2.5%。Forrester則預測，美國行動支付金額2019年將成長到1,420億美元，遠高於今年的520億美元。

南韓正跟隨美國、歐洲與中國的腳步，採用金融技術(fintech)，用網路與通訊技術提供行動支付與轉帳服務。南韓最大即時通開發商Daumkakao已與16家銀行合作，提供「Kakao銀行錢包」服務，使用者能以傳訊息般簡單手續進行轉帳。三星等IT巨擘也陸續推出類似服務。

Daumkakao除了轉帳用的銀行錢包之外，也推出行動信用卡Kakaopay。只要下載Kakao銀行錢包的應用程式（App）、註冊金融卡資料，不必使用卡片就能透過手機感應，在全國7.5萬個提款機提款與存款，還能轉帳給朋友，但每日最高額度為10萬韓元，要送禮金也很方便。

Daumkakao的目標，是把Kakao銀行錢包打造成集匯款，付帳與金融卡功能於一身的電子錢包。Kakaopay也能在Kakao禮物、行動購物中心Kakao Pick和GS 電視購物等平台上使用。挑完商品後，能選擇以Kakaopay付款，輸入密碼便完成交易，年底前更將與16家網路購物中心合作。Kakaopay未來也能在電腦使用。

在資訊科技(IT)企業眼裡，行動支付商機潛力無窮。NAVER計畫在一年內推出具備付款與轉帳功能的Linepay服務，三星也打算為三星錢包增加行動金融服務。通訊商也不落人後。SK電訊已宣布開發出智慧手機離線支付服務BLE支付。KT也推出類似的olleh App。LG U+已聯手推出Paynow+快速支付服務，使用者3秒內就能完成線上支付。

南韓行動金融服務仍處於起步階段。中國阿里巴巴2003年推出「支付寶」，迄去年底止有8億用戶，經手金額可望從去年的450萬億韓元，增至今年的670萬億韓元。南韓國內也有400多個購物網站支持支付寶服務。

韓國西江大學教授丁有信認為，南韓若要發展金融技術產業，必須先減少金融的過度限制規定。