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在陽光初綻的清晨，與三、五好友踏著小碎步，走在山風徐來、鳥語繚繞的山間小徑；或是在泡一壺老人茶之餘，充分發揮人生數十年累積的智慧，繼續在社會某個角落貢獻專業，讓生命的成就感，充塞在每個充實而愉快的秋日午后……。這不是夢，如果有妥善的生活規劃，你也可以擁有這樣的退休生活，但對大多數三、四十歲的上班族而言，「退休」是遙不可及的事。

勞退基金破產危機受到各界關注。不過，退休生活如何過？該如何過？專家建議，最晚四十歲就該開始為退休財務做預備。如何規劃退休後的生活、健康、財務，才能活得有尊嚴、有活力？「還早嘛！到時候再說，」一位渾身充滿活力、在外商公司工作的中年主管不在意地表示。「沒有辦法想以後的事了，現在怎麼賺錢最重要，」一位外科醫師認為他的生活已忙碌得無法思考未來。

微軟總裁比爾蓋茲，在網際網路上答覆詢問時表示：「我做我感興趣又有挑戰性的工作，擁有世界上最好的工作，我雖然喜歡休閒生活，也愛看書，但是最快樂的挑戰還是來自工作，我一點也不想退休，」名列世界首富的比爾蓋茲，正值知天命，即將邁入耳順之際。

工作對許多人而言，也如比爾蓋茲一般，是生命成就感的來源，而忙碌的工作，更使得許多工作者，完全沒有時間去思考未來的生活。但隨著近年社會整體經濟能力提升，個人觀念改變，愈來愈多人開始思考如何早點退休，並且在退休後生活得更有品質。

準則一：及早規劃

現年101歲、日本聖路加國際醫學院院長日野原重明，前幾年在接受日本電視台NHK專訪時，認為人可以選擇自己的生活方式，並不是到了老年之後，才來思考老後的對策，必須要在年輕時就意識到老，並有所準備。

根據行政院主計處的調查發現，台灣感覺生活不快樂的老人中，50％是因為身體病痛，其次是經濟問題佔20％。因此如何規劃健康和財務，是首先必須面對的問題。

準則二：以專業服務社會

擁有基本的經濟和健康條件後，如何使退休生活更豐富？「將自己的專業，轉入社會服務和社會公益，」今年六十六歲的國家文化藝術基金會執行長陳國慈律師認為，應在退休前做好經濟上的準備，但當體力或精神都逐漸衰退時，應該在沒有經濟壓力下，延續工作，但找個不同的發揮方式。「我是一個專業人員，所以我退休後的規劃，一定離不開法律，」陳國慈退休後，為不同族群，如婦女或兒童，推展法治的觀念。

準則三：培養多元興趣

作家平路認為，現在就應多留一點時間給自己。許多退休者，尤其是男性，由於再也不用「九點就上班，無法在辦公桌前做決策，」往往有很深的失落感，而在退休後無法調適。因此建議應該及早培養除了工作之外的興趣和嗜好。

而從興趣中，也可發展出另一種終身學習的專業。林宗聖在距退休還有三、四年前，就已排定上百本書要寫，他從大學時代就熱中登山，近年更將興趣從登山擴充到走古道、探洞穴、溯溪等，並陸續成立七個專業俱樂部。因為在他退休後，能將幾十年來實地探勘的成果記錄下來，完成包含動物、植物、天文、地理等專業的大屯火山博物誌。

準則四：經營家庭和社團生活

政大心理系教授鍾思嘉表示，東、西方社會老人對生命意義有不同的看法，西方老人注重自我有無成就，而東方社會，如台灣就偏向子孫的成就和家庭倫理的親情。從現在開始就應該「對妻子和孩子、家庭做生命的投資，」他認為許多男性全力衝刺事業，沒有把心放在家裡，一旦年老時，親子關係已很淡。

除了家庭關係，其他人際關係也必須從年輕時就用心經營。在工作及和朋友相處中，應該多給，多協助人，而這些資產在年老時，才會像銀行一樣不斷放款給你。

一位航空公司貨運部業務經理，有一群從小一起長大的「哥兒們」，在朋友們各自成家、有了小孩後，雖然工作都非常忙碌，但仍然每隔一段時間就以家庭的方式互相聯誼，「退休後，早上打打球，下午就大家聚聚，」才近四十歲的他，與一些朋友已有近三十年的友誼。一位中小企業的單身女性主管則認為，參加社團是開拓未來退休時情感生活的重要方式，「人會變，但組織就在那裡，」她現在除了參與荒野保護協會，也開始參與教會的活動。

許多人無法對未來做長期規劃，除了不敢面對自我，有部份原因是不知自己到底要追求什麼。

鍾思嘉表示，許多中年男人有憂鬱症，因為「回首過去，沒有什麼成就；展望未來，也沒有什麼發展。」因此，他建議每個人應在充分了解自己的興趣和性向後，接納自我，才能有行動和自我滿足。「人過四十後，就要開始好好思考為什麼而活，為名？為利？還是要平平淡淡地生活？價值觀最重要，如此才有安身立命的依據。人等到肢體都不能動時，唯一能動的就是心靈活動，」面對退休生活，首先在年輕的時候，應該有一個信仰，可以讓人不論在工作或未來退休時，都很篤定地知道是為什麼而活。

「少年聽雨歌樓上，紅燭昏羅帳。壯年聽雨歌舟中，江闊雲低、斷雁叫西風。而今聽雨僧廬下，鬢已星星也。悲歡離合總無情，一任階前、點滴到天明。」古代詞人蔣捷曾深刻地描繪人生不同階段對生命和生活的不同態度。

面對未來，如何在人生不同階段，都活得精采？從現在開始思考、規劃、行動，是重要關鍵。

健康原則：三多三少

有健康才能談退休生活品質，是許多人的共識。

林口長庚醫學研究部副主任褚柏顯說，從世界衛生組織的健康定義，強調健康包含三個層次：健康的身體、健全的心理和平衡的生活。褚柏顯強調飲食、運動、早期疾病的預防治療，是維護健康的幾個重要方向。他認為基本的健康原則是「三多、三少-- 水分多、纖維多、運動多，鹽分少、油質少、菸酒少」。

從一生的健康規劃來看，褚柏顯認為，要預防老年常犯的骨質疏鬆症和心臟血管疾病，年輕時就必須特別注意鈣質的補充和避免血脂肪過高，鈣質的吸收在25歲時達到高點，以後的補充是防止流失，而血脂肪則是在一生中不斷累積。

至於正確的運動，褚柏顯提出「三三計劃」：柔軟度(如拉筋)、力量度(如游泳、舉啞鈴)、耐力性(如步行、慢跑)等三單元，以及暖身、運動、緩和三程序，缺一不可。而運動量則每週至少三次，每次20分鐘持續在最高心跳次數的70％以上。(最高心跳次數的計算是220減去年齡的數值。)

萬芳醫院家庭醫學科主任謝瀛華建議，年輕時就要開始為自己擬定一個健康管理計劃，包括：了解並記錄自己的身體狀況、有什麼因素會導致疾病發生、自己容易患何種疾病，以及如何防治等。日本慶應大學醫學博士莊淑旂則從中醫養身的觀點，強調今天的疲勞要今天消除，不要把疲勞留到退休。她也建議中年人一定要維持運動，「要活下去，就要動，身體健康，事業成功才有意義。」

有好品質的退休生活，基本的經濟能力，不是唯一的條件，卻是一個基礎。依據國際保險事業研究機構「日內瓦協會」提出「四根支柱」的說法，也就是要維持人生最後一個階段財務寬裕，有四股支撐的力量：由政府提供的國家養老金、退休金、個人積蓄或繼承的遺產，以及有酬工作。

以台灣現況而言，國家養老金和企業的有酬工作，都很難成為老人財務的主要來源。根據主計處最近的調查發現，台灣65歲以上老人生活費用主要來源，有52.3％是靠子女供應，14.7％靠終身俸或月退休金，靠自己積蓄的約有17.3％。而根據統計，近十年來靠自己的積蓄負擔退休生活費用的比例，不斷上升。

如果以平均壽命75歲來看，一般人55歲退休時，至少還有20年左右的時間，若想在退休後維持現有的生活品質，不靠子女奉養，究竟要存多少錢才夠？如何投資才能累積這些資金？

以台灣目前平均國民所得21000美元為維持基本生活水準所需費用，在每年5％的經濟成長率，和3％的平均通貨膨脹率下，估算出一個現在30歲左右的上班族，若要在55歲退休，繼續維持二十年基本生活水準，退休前約需儲存960萬新台幣。依勞基法，一般上班族從公司所能支領的退休金，就算拿到全額45個基數(其間必須在同一公司工作25年)，也僅是四、五年的薪資所得，若薪資是每月四萬元，退休金不到200萬元。

對許多人來說，彷彿天文數字的一千萬，應該如何累積？不是要你每年存40萬，存25年，因為若以平均投資報酬率7％來估算，每年只需要投資15萬元做為退休基金，就可以在退休前累積一千萬，」比較好的投資策略，應是分散投資、結合多種投資工具，做短中長期不同階段的投資

 「擁有自己的房子是很重要的，」一位單身的女性主管強調，有房子至少有了基本的保障。但是即使有了房子，如何使資金持續擁有6-8％的獲利能力？最晚四十歲應開始做退休財務規劃，原則上是分散風險、專業管理。建議三十歲開始可以將退休準備金投入股市、基金和債券，但金額的分配比率應隨年齡而改變，愈接近退休，投資應愈保守。「因為錢賠掉了，就沒有機會再賺回來。」

分散在不同的投資工具，如新興國家股市、公司債券等，長期獲利率都不錯，認為只要遵守長期、分散投資的原則，為退休準備並不難。許多人投資會賠錢，是因為投資習慣不好，持有股票也常改來改去。而在面對台灣經濟開始衰退時，個人理財應走上國際性的投資，至少要有多重幣別的投資，如美元、日幣、歐元或人民幣。其次是在國外買股票或債券，如果沒有時間或能力直接投資，也可以用買國外基金的方式，由專業經理人來投資。

但是投資就會有風險，因此除了儲存財富外，更需要防阻漏洞。較周延的退休準備，必須考慮到意外傷害、醫療行為及重大病症的照顧等，可能需要大量金額的支出。以小投資來補大漏洞，建議在原有的保險中，附加意外醫療和重大疾病等保險。

悟弘法師曾表示：「人毋需為了不安全感，拚命追求金錢，而犧牲自己一輩子的興趣、理想及對生命的體認。」但適度的自我財務管理，可以使退休生活在理想和現實間，找到一個比較好的平衡點。