對很多人來說,從領到人生中的第一份薪水開始就面臨了這樣的問題:「明明認真上班賺了錢,我怎麼還是月光族?」

存錢真的這麼難嗎?為什麼下定決心要存錢卻老是花得更多呢?其實這都是因為我們在「財務行為學Behavior Finance」上發生了一點小問題!

而你也有到了月底就口袋空空的煩惱嗎?一起聽聽經濟學家Shlomo Benartzi提供的存錢妙招吧!

你的人生有保固期嗎?

先拿出你口袋裡的手機吧!你知道嗎,或許它的未來比你更有保障呢!在我們購買手機的時候,許多人早在費用裡加了一筆「保固費」以保障日後使用上的大小缺失,但是反觀自己,你為你的人生「保固」了嗎?

事實上顯示,我們有很多人無法做到「對未來做好準備」這件事,就如同剛才提到的例子,若是把它用在「儲蓄」上來看,現在存錢,等於先把未來的老本留住,但是把錢花在我們目前看不到的事情上往往是更加困難的,而這就要歸咎於「財務行為學」了!

那「財務行為學」是什麼呢?

其實它是結合了心理學的一種經濟學科,利用心理學的角度來闡釋某些在經濟學上無法解釋的行為,進而透過它來化解我們在經濟行為上的盲點!

關於「存錢」,聽聽看Shlomo Benartzi的有趣解釋吧。

為什麼我的帳戶數字都沒有上升?

存不到錢?Shlomo Benartzi在演講中指出了三個導致我們成為月光族的原因:

1.「當下」的自制力失控
花錢的當下總是美好的,但是我們在掏出錢包的同時卻忘了這些鈔票帶來的損失。用個例子來說明,如果現在問你:「在演講的中場休息會有零食供應,你會選擇吃香蕉還是巧克力?」

相信大多數的人都會先選擇香蕉吧,但是當「真正」的中場休息時,在兩種食物都在眼前的「當下」,多數人會禁不起巧克力的誘惑而放棄了健康的香蕉。就像儲蓄一樣,我們選擇了花錢快樂的當下,而不是存錢這個長遠之道。

2.懶得去做的「惰性」
我們總是安逸於自己的舒適圈,不習慣生活中出現改變,就如同在大學課堂中,如果要讓全班都贊成某個提議,那麼我們提出來的問題一定不能是「贊成的舉手」,而應該是「不贊成的舉手」。因為我們的「惰性」讓自己安於現況,不做任何反應,就如同存錢一樣,我們老是想著「明天再去存」,而明天到了卻又因為懶得翻找那些麻煩的手續,或不想花時間跑一趟銀行而又讓儲蓄計畫停擺。

3.對於「損失」的厭惡感
我們常常把「存錢」想成了一種「錢不見了」的感覺,回想看看你是否也有這種時候呢?如果我們給猴子一顆蘋果,牠可能會開心接受,但是若是先給牠兩顆蘋果然後再拿走一顆,雖然同樣是得到一顆蘋果,但是牠可能會大發雷霆!

同理可說明,我們本來口袋裡應該有1萬元可以花,但是因為5千元被存款機吃掉,所以能供花用的錢就只剩下5千元了!而就是因為這種思考模式,導致我們對於存錢的想法往往更為痛苦,認為自己辛苦賺錢變少了,為了存錢,我沒辦法花錢滿足自己,沒辦法和從前一樣獲取相應的報酬。

財務行為2.0:為明天存錢!

那麼要如何解決這些問題呢?Shlomo Benartzi和他的夥伴提出了一個有趣的點子──為明天存錢!

1.為了明天而存
在腦中想想為未來存錢的好處:我們可以用這筆金額環島一回、買一輛好車、換一次出國旅行當我們身處當下的時候或許沒辦法體會「存錢」的利益,但是如果想像自己從明天開始「存更多」,那麼在未來的某個時候,我們或許能有一筆財富發展自己的興趣,甚至是在地球上做更為有意義的事!

2.賺得越多,存得越多
你曾經有這種感覺嗎?當自己月入3萬時沒有存到錢,但是當加薪成月入4萬的時候依然是月光族的成員!那麼到底該如何決這個問題?Shlomo Benartzi指出,若是我們能夠將「增加」的薪水直接轉到儲蓄額度裡,那麼便不會有「存更多導致花得錢變少」的心態,因為在我們還沒有感受到薪水變多的短暫滿足之前,這些都已進了儲蓄戶頭!

3.自動存款機制
最後,有沒有一種能讓我們不費吹灰之力的儲蓄之道呢?Shlomo Benartzi建議公司企業開始這麼做:在發薪水給員工的同時,一併把薪水的一部分匯進儲蓄戶頭裡!這麼一來,我們並不會感受到自己的錢「變少了」,因為我們不需要自己拿錢去儲蓄!雖然這種方式並不會讓我們「賺錢」,但是在心理因素的層面來說,因為我們沒有「損失」,所以比起掏錢出來儲蓄更為輕鬆,而且能在不知不覺為自己的老本存底!

那些過去無法存款的人們實施的存款計畫,在三年半與四次的調薪之下,他們竟然存了4倍之多!

「開源節流」說起來很容易,但是要真正做到卻是難上加難!我們都知道:打敗敵人要從了解他開始!當我們認識了財務行為學帶來的行動障礙,那麼再下一步便是要將它轉換成解決行動!先靜下心來想想擁有一筆錢所帶來的好處,從小額開始慢慢累積,過一天再存更多,又或許能和企業合作,達到自動化的「無感儲蓄」!雖然日子依然一天天的過下去,但是或許在不知不覺中,你的儲蓄戶頭裡卻已經開始累積一筆屬於自己的成功基金!

 http://www.ted.com/talks/lang/zh-tw/shlomo_benartzi_saving_more_tomorrow.html

 

    

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