美國汽車貸款大增,與提供信貸的公司愈來愈多,使得美國低信用評級的借款額度創下金融危機後最高峰,2014年前11個月,十個貸款案件中有四個是車貸,次貸客戶的信用卡與個人貸款占41%

超低利率也推升房貸額度,去年第四季美國房屋貸款年增2.7%,達3,060億美元,是自2010年第三季後最高記錄。但引發2008年金融危機的次級房貸沒有增加,主要是因為房貸借款機構仍然非常謹慎評估貸款者的信用條件。

美國許多非銀行借貸機構也大行其道,衝高次貸客戶的個人借貸與其他形式融資金額。《華爾街日報》報導,美國蓬勃發展的各種非銀行信貸機構,很多都來自矽谷私人投資人或對沖基金,這些機構相較大型銀行面對較少的法規監管,以尋求在低利環境中更大的報酬。

次級貸款在美國已經非常普遍,借錢容易已經幫助美國汽車銷售大增,去年汽車與卡車銷售量達 165 萬台,年增5.9%2009年來已經大增59%。有些觀察家認為次級貸款對經濟有正面幫助。

但芝加哥大學金融教授擔憂一旦出現負面經濟衝擊,就會再度釀成次貸風暴。因為次級貸款人比信用良好的客戶付出更高的利息,所以也更容易在經濟不好的時候付不出錢。

報導指出,美國非銀行貸款機構是填補大型銀行因嚴格法規留下的借貸市場,譬如線上貸款機構 Elevate Credit,去年五月才開始營業,貸款給信用評級較低的客戶,已經賺了3.07 億美元。

而另外一機線上貸款機構,舊金山的 LendUp,剛獲得風險投資公司超過 2,000 萬美元的資金,投資人當中包括Google風投。許多貸款機構表示他們只借錢給次貸評級中最高的客戶,且他們會檢視其他借款人的歷史,譬如銀行帳戶交易與收入。

在所有的次級貸款中汽車貸款增長最快,2014年前11個月金額已達1,295億美元,占所有消費者次級貸款金額的68%在過去三年下滑之後,車貸違約率正在增加,一些經濟學家認為現行汽車貸款風險太高,且可能會導致更多信貸違約。

但在美國仍然有愈來愈多貸款公司趁著這波成長契機,以各種不同自保的方式來賺取利息,譬如提供利率較低的信用卡,或是按借款人還款記錄決定借款額度,利率在 25-30% 之間。

很多人就向利率較低的貸款公司借錢,來還利息更高的貸款與支付日常花費,一名電梯公司老闆就說,「反正不是這邊違約,就是開始拖欠別的東西,現在只是在貸款中度日期待好事情來臨罷了。」

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