你的養老金是不是存得太多了?或者你覺得這個問題問的很奇怪?

 事實是這樣的:晨星投資管理公司(Morningstar Investment Management)退休研究部主管David Blanchett提出了這個問題,而且他發現,20%左右的人對這個問題的回答是肯定的。Blanchett認為情況有些嚴重,他說:養老儲蓄金毫無疑問是多數人人生最重要的一筆資金。但想像和現實差距很大,人們以為自己需要存100萬美元來養老,實際上只要80萬就夠了。

 那麼,這種情況是否也出現在你身上?所以最好還是重新審視一下自己的養老儲蓄計劃,以及目前的開銷。

 長期以來,根據概測法,應該存下退休前收入(即退休前的最終年收入)70%80%作為養老金。若加以通膨計算,這個比例還應該逐年上調。但美國消費者金融調查報告(Survey of Consumer Finances)數據顯示,人們的實際開銷並不會因為通膨的影響而上漲。

 通常,45 - 50歲者的開銷最大(這個年齡層通常要負擔一個上大學的孩子)。但之後,開支就逐漸減少了,尤其是等到孩子們都成年以後,父母們就會縮減開銷。這種狀態一直持續到晚年,直到醫療和交通方面的開銷出現增長。根據年齡段的不同,人們退休後的年均最低花費在退休前收入中的佔比從低於54%到超過87%不等。

 JP Morgan Asset Management退休部的主管Michael Falcon說,這對於年收入約5.6萬美元的中等收入群是個鼓舞人心的消息:這部分人群退休後的年度開支並不像當初預估值高,從65歲時所需的4.3萬美元增長到90歲時的8萬美元(含通膨因素),而是約5萬美元左右。其中,社會保險金彌補了相當大的缺口。

 但收入更高者,尤其是高於平均薪資者,但稱不上富豪,在決定養老儲蓄時不能掉以輕心。他們退休後的開支當然會較之退休前減少,但這並不意味著他們的儲蓄足以維持這些開支。

 Falcon說:多賺些錢是富人不得不面對的問題。他的解釋:如果我一年能有20-30萬美元,那麼在退休前,我的開銷可能是收入中較小的一部分,因為我得存錢,還得交稅。我大概只會花掉總收入的50%。而由於扣除各種費用後的實際收入更高,社會保險所能承擔的退休後開支佔退休前收入的比例也無法達到與較低收入人群相同的比例。而稅款也是很大一筆開支,包括從退休帳戶取款需要繳納的稅款。

 當然,確定自己是否過度儲蓄是明智之舉。這樣的話,你就不會在當下急需開支時瞻前顧後。如可以用於休閒娛樂。

 另外,請記住,這篇文章要說明的道理之一是,制定退休儲蓄計劃不是一勞永逸的事。你的花銷並不是一成不變,同樣,你的健康狀況、賺錢能力以及你的投資回報順序也不是一成不變的。即使你已設定退休目標,而且正在為之奮鬥,每隔幾年重新評估一下也是相當重要的。這樣做不僅有益於未來的生活,也有助於過好當前的生活。

 

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