Win Driver Blog

多數人對存退休金抱持「還早」的心態，偏偏退休這檔事，時間到了，肯定來不及。根據財金智慧教育推廣協會對全台22縣市青壯族群所進行的「2013年台灣退休趨勢大調查」，可以看出，台灣人正面臨三大迫切的退休金危機。

十五年前，到科學園區找一份好工作，認真上進、存十年股票，人生想在45歲輕鬆退休過好日子，並非絕無可能；但也不過十年的光景，2008年一場金融海嘯，打碎了提前退休的美夢，更因全球進入低利率超過十年以上，國家也面臨退休金準備不足的窘境，只好把法定退休年齡往後延。

「延退」手段，只是把退休危機向後遞延，但台灣卻不能喘息，因為不婚、不生的少子化氛圍，讓台灣晉升全球老化速度最快的國家。根據經建會今年的統計數字，1025年台灣即步入超高齡社會，老年人口將達全民20％。

「台灣人面臨的是高齡化及少子化的雙重夾擊。」財金智慧教育推廣協會理事長楊子江語重心長地說，並呼籲對於退休金的準備，政府、家庭或個人及企業三方面同等重要，且缺一不可。

因此，財金智慧教育推廣協會與政大商學院民意調查中心，在今年9/23日至10/7日，針對全台22縣市，年滿30歲至60歲且仍未退休民眾，進行「2013台灣退休趨勢大調查」的電話訪問，透過分層系統抽樣並以縣市為分層單位，取得1069份樣本。從調查結果中，可清楚觀察出支撐台灣的青壯年族群，在面對退休規畫時出現三大難題。

難題一：開支壓縮「未來財」，計畫退休年齡往後遞延
究竟該幾歲退休？根據行政院主計總處統計，去年國人平均退休年齡為57.3歲，較七年前延後近2.5歲；2010的退休調查中，計畫56至60歲退休的比率最高，約23％。

若對比財金智慧教育推廣協會最新2013年退休趨勢調查，打算退休的平均年齡61歲，比去年全台實際的退休年齡多出四歲，凸顯國人對於計畫退休年齡向後遞延的趨勢。

對自己的工作年齡向後拉長，背後的意涵，是國人對於退休財務規畫的缺乏信心。根據財金智慧教育推廣協會的調查，高達44％受訪者目前尚未開始準備退休金，沒有準備原因是手上沒有多餘的錢，占78％，比率遠遠高於不知如何準備、認為子女會奉養或目前還不需要的選項。

這二年台灣人對退休金的準備，有種「生吃都不夠了，哪還能曬乾？」的無奈。中華民國退休金協會發起人陳登源表示，台灣的物價雖然不高，但卻被高房價壓得喘不過氣，在台北市中心就算不買房子，租金負擔也不低；把居住地向南位移，到中南部租房子很容易，但找工作卻大不易，就算找到了，薪水卻不動如山。

要把「未來」會花用的錢，「現在」就存下來的確不容易，這對於剛成家立業的30至40歲族群更是難上加難，在調查中，40歲以下受訪者當中，已開始準備退休金的不到一半。

值得慶幸的是，在過去幾年產官學積極的宣導之下，國人都有「愈早準備愈好」的概念，36％受訪者認為，最慢也該在25歲時開始準備退休金，也就是第一份薪水就要開始存退休金。

然而，理想與現實終究存在差距，根據調查，實際上真正開始存退休金的平均年齡落在33歲，至於尚未存退休金者，多半計畫在45歲開始準備，但距離預計退休的年齡61歲，只剩16年時間準備。

全美首席理財大師大衛．巴哈在《起步晚，照樣致富》一書中說，與其把自己放在「早知道??」的懊悔裡，還不如現在開始下定決心改頭換面，開始行動。楊子江說，在求學階段只有商學院學生建立較佳的基本財經知識，理財教育扎根仍有很大的努力空間，對尚未起步者，他建議，從現在開始做好理財三大基本功。

第一，開始記帳，記錄每日收支項目；經過半年後，進入「檢視」階段，重新檢視消費習慣，找出什麼是需要？什麼是想要？絕對可以找到省下二分之一開銷的方法。在關掉漏水龍頭後，則要開始學習編列預算，導入「收入－儲蓄＝支出」的觀念，一定能存下退休金。

難題二：低估生命長度，忽略長壽風險隱憂
究竟要存多少退休金才足夠？澳洲公認最成功的理財規畫大師、安睿理財顧問集團（ipac）總裁Arun Abey在《多少才夠》書中指出，理財的目標就是管理生活。退休後究竟需要多少錢？取決於能活多久、以及想要過什麼生活。

根據財金智慧教育推廣協會調查，國人對自己壽命的平均想像是77歲，男性比女性略高，值得注意的是，在各年齡層中，35歲至39歲對於壽命的長度預期最短，僅74歲，低於平均值三歲。

若對比日前內政部公布的去年國人平均壽命79.5歲，再考慮長壽化趨勢，那麼，35至39歲族群對自己的「長壽風險」顯然嚴重低估。

低估自己的生命長度，可能會有哪些風險？楊子江認為，隨著年齡增加，活太久且活得不夠健康，需要的醫療費用會增加，倘若退休金準備不足，沉重壓力就得由下一代撐起來，可能拖垮年輕人。

究竟該如何因應活太久的風險？政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆建議，除了政府在長期照護制度的政策制訂要加把勁之外，個人對於購買長照險的風險意識也應加強。

至於退休後的生活費用，根據這份調查，受訪者對於退休後平均每人每月生活費需24681元，比退休前生活開銷高出16%。除了生活費之外，醫療費用成為最主要的支出，進一步用性別分析，女性比男性更擔心醫療費不足。

難題三：退休金仰賴政府，理財工具過度保守
對於退休金的來源，根據調查，把政府及雇主退休金當成主要來源者占61％，其中軍警公教占八成以上，而金融保險業占43％。在歐美國家，政府與企業原是退休金來源的二大支柱，台灣人對政府退休金「有感」，最主要的關鍵是2009年政府修改勞工退休金制度，把勞保年金化。

歐美福利社會國家的退休制度，政府與企業責無旁貸，然而金融海嘯後，金融市場面臨的風險加劇，政府退休金朝向「晚退少領」的趨勢改革，因此不妨把退休規畫的主動權拿回自己手上，透過積極的準備，讓自己沒有退休後顧之憂。

但很不幸地，國人對退休金規畫主要來源，除了靠政府之外，也有46％受訪者會利用最保守的「儲蓄」作法，但仰賴「個人投資所得」者則只有15％。換句話說，台灣人對存退休金的理財工具的選擇，似乎有過度保守的隱憂。

從理財規畫的角度來說，「準備退休金」必須依照生命週期的風險承受度，進行積極或保守的布局調整，如果一味傾向於利用「最保守」的低報酬率工具，在起步太晚又低估長壽風險的情況下，可想而知，要在退休前存到足夠退休金，恐比登天還難，這一點，從將近五成民眾沒信心在退休前備妥退休金，也可略窺一二。

退休雖然是人生重要的最後關卡，但想要過好的生活，其實並不難。根據財金智慧教育推廣協會的估算，以61歲退休、活到80歲為例，每月生活費25000元，以年報酬率2％計算，45歲才開始起步，每月約存25000元；提早到33歲準備，每月約存13000元；若從最理想的25歲開始，每月約需9000元。

其實只要把握二十五歲不嫌早，四十歲也不嫌晚的心態，踏出第一步，不僅能確保退休基本保障，甚至還能繼續追求人生夢想。

今周刊