雖然大家都知道理財要趁早,不過知易行難的原因就在於,太年輕展開往往無財可理,等年老了,手上有點資本而覺悟要開始理財,人生也快到盡頭了。

世新大學財務金融系副教授郭迺鋒認為,從生命周期的觀點來說,40歲開始有計畫地進行投資理財,不但不會太晚,也比較符合現實狀況。「25歲至40歲之間,一來薪資不高,二來兒女年幼,開銷驚人,加上又得存錢買房,收入扣除種種開銷後,能存下的錢相當有限。」郭迺鋒分析說。

40歲到55歲的壯年期間,正值一個人生命週期的巔峰狀態,他的職位與收入,往往是一生當中最輝煌的階段。孩子也大概正在讀小學至中學,開銷反而相對較低。」「如果錯過這時段,還不知覺悟要有計畫地進行投資理財,等於是錯過人生中最能有效累積財富的黃金時機。」郭迺鋒強調。

要擺脫窮忙一族,改變觀念只是讓你踏出了第一步,還要加上具體的行動,理財才會更有意義。接下來我們綜合數位理財專家的意見,提出9具體可行的行動方案,並且分篇講述每個方案可能發揮的理財效果,你也可以按部就班朝富裕之路邁進。

愈早做到愈多的行動方案,將可以愈早享受財富的甜美果實,即使無法全部做到,只要做到其中的67項,即使不會成為巨富,離窮忙處境也將愈來愈遠。

9大行動方案
方案1:養成記帳習慣。不管賺多賺少,薪水高低,上班族都應該先養成「記帳」的好習慣,除可清楚掌握金錢花費流向外,更可藉此了解各項民生消費的價格,培養對數字的敏感度,未來購物時只要貨比三家,就不會吃虧。

方案2:製定下一年度的家庭預算。一般來說,家庭收支預算包括年度收支總預算和月度收支預算。按照「量入為出」的原則,制定年度收支總預算,首先要先知道家庭在未來一年要存多少,有哪些年度支出,一方面達到家庭資產按計劃增長的目的,同時還要防備未來的各種不時之需。

方案3:避免獨居。獨居雖然自由自在,卻成本頗高。理財專家最常給年輕人的建議是:結婚前,如果情況允許的話,盡量與父母同住,因為省錢效果驚人。如果情況不允許與父母同住,也不妨和處得來、信任得過的朋友一起合租,不僅可以住較大的房子,還擁有各自獨立的房間,同樣可以達到省錢效果!

方案4 :晚10年買車。投資理財最重要的原則之一是:盡量及早買進會增值的東西,盡量延後買進會貶值的東西。因此,晚點買折舊速度快的汽車比較好,不僅車價是一大筆支出,每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責任險、保養費、驗車費用,加起來是一筆極可觀的開銷。年輕人要買車,最好三思而後行。

方案5 :早10年展開投資。愛因斯坦曾說:「複利是宇宙間最強大的力量Compound interest is the most powerful force in the universe,所以要累積第一桶金就不能忽略時間的力量,「金錢躲在機會裡,機會則躲在時間的洪流裡。」這是德國投資大師安德烈.科斯托蘭尼(Andre Kostolany)的名言,這句話也點出了長期投資所產生的複利效果,才是投資理財的最佳利器。

方案6:逢低買進定存概念股。

方案7:早5年買房。

方案8:增加自提勞退。

方案9:早10年實施退休規畫。人們常常覺得退休距離自己還很久,特別是對許多3040歲的族群來說,在他們這樣的年齡,就開始規畫退休生活,似乎還太早。的確,年輕族群的財務往往比較重,結婚、生子、買房、子女教育基金等,都需要花費大筆資金,通常無暇顧及自己看似遙遠的退休生活。

這樣做的後果是,會推遲開始執行退休計畫的時間,例如推遲到50歲左右。直到某一個重要生日出現,才恍然大悟,但可供準備退休金的時間很可能已經所剩不多。

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